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El efecto del COVID-19 en los reclamos por el elemento de tiempo

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NOTA: Esta es la parte dos de una serie que está diseñada para presentar temas reflexivos que afectarán los reclamos de seguros que surjan de la pandemia actual.

Los reclamos por el elemento de tiempo, incluidas tanto la interrupción del negocio como la pérdida del valor del alquiler, generalmente se miden desde la fecha del daño físico sufrido en una propiedad hasta la fecha en que la propiedad dañada o destruida debería ponerse de nuevo en servicio. Las pólizas de seguro que cubren tales daños económicos a menudo establecen que la medición del tiempo utilizado para indemnizar al titular de una póliza supone que el trabajo progrese con la debida diligencia y celeridad. Pero, ¿qué sucede durante una catástrofe, o como ahora, cuando una emergencia nacional puede cambiar el plazo?

Si bien el derecho a la cobertura durante un plazo extendido es un asunto legal y no se abordará en este documento, aquí se presentan las posibles causas de demoras más allá de la norma debido a diversos impactos de la situación actual. Algunos de estos retrasos no están relacionados únicamente con la situación global actual. Afortunadamente, existe un buen contexto histórico para poder predecir muchos de los problemas que pueden afectar los reclamos. Muchos de estos problemas estuvieron presentes después del ataque terrorista del 9/11, huracanes importantes y los incendios forestales de California de 2017 y 2018.

Este documento busca abordar los principales problemas asociados con los reclamos por el elemento de tiempo.

1. Información básica

El daño físico provocado por un evento de pérdida resulta en trabajos de reparación o reemplazo que deben realizarse para que la instalación u operación vuelva a su condición previa a la pérdida. Este plazo, conocido como "período de reparación" o "período de restauración", generalmente comienza en la fecha de la pérdida y finaliza cuando la instalación u operación vuelve a su condición previa a la pérdida. En una pérdida por daños a la propiedad, este período de interrupción puede dar lugar a un reclamo por el elemento de tiempo que tiene implicaciones de interrupción del negocio (BI), pérdida de alquiler o gasto adicional (EE). En la pérdida por riesgo del constructor, las reparaciones necesarias por daños a la propiedad pueden generar un retraso del proyecto con BI, EE, pérdida de alquiler o agilización de los reclamos de gastos. Comprender el período de restauración y sus posibles retrasos y/o impactos es crucial para la evaluación de cualquier reclamo. Para ampliar la definición, estos son algunos términos clave:

  • Período de restauración: el tiempo necesario para reparar la propiedad asegurada para que vuelva a su condición previa a la pérdida, suponiendo que el trabajo se complete con la debida diligencia y despacho. Este período generalmente se extiende desde la fecha en que ocurre la pérdida hasta la fecha en que la propiedad vuelve (o podría haber vuelto) a su condición previa a la pérdida.
  • Período de indemnización: el tiempo, generalmente prescrito en la póliza, que se utiliza para calcular el monto de la pérdida pagadera al titular de la póliza.
  • Período de retraso/Período de indemnización en riesgo del constructor: el tiempo que transcurre desde la fecha en que se habría completado un proyecto si no se hubiese producido ninguna pérdida, hasta la fecha en que el proyecto debería haberse completado como resultado de la pérdida. En una pérdida por riesgo del constructor, el período de restauración y el período de demora/indemnización rara vez son simultáneos y generalmente no tienen la misma duración. Esto se debe a que, a menos que el proyecto esté muy cerca de completarse en el momento de la pérdida, tanto las reparaciones relacionadas con la pérdida como las actividades de finalización del proyecto deben realizarse después de la pérdida, antes de la finalización.

2. El posible efecto de una pandemia

Muchas condiciones, como las que pueden intensificarse por una pandemia, pueden afectar el inicio y la duración del período de restauración. Estas condiciones también pueden tener un efecto adverso en el período de retraso y/o regreso a las operaciones. Sin embargo, cabe señalar que estos problemas tienen el potencial de afectar no solo las pérdidas que se producen durante el período de emergencia, sino que también pueden afectar negativamente el tiempo para las pérdidas que ya se produjeron y para las que actualmente se están realizando trabajos de reparación. Estos son algunos de los posibles problemas:

  • Interrupción del transporte: hay muchas formas en que la interrupción del transporte local, nacional e internacional puede afectar el período de restauración. Las mismas incluyen:
    1. Retraso en la recepción del material necesario para efectuar las reparaciones
    2. Retrasos aduaneros en puertos y terminales
    3. Interrupciones en el transporte local que afectan la capacidad de la mano de obra para acceder al lugar de trabajo
    4. Gastos adicionales causados ​​por alguno o todos los casos anteriores
  • Asuntos de ley y ordenanza -
    1. Falta de empleados disponibles con autoridad para otorgar permisos, realizar inspecciones y proporcionar las firmas necesarias y/u otras aprobaciones
  • Asuntos de disponibilidad del sitio -
    1. Interrupción del trabajo por parte de propietarios o regímenes de condominios/cooperativas, lo que retrasa el inicio o el progreso del trabajo de reparación requerido
    2. Declaraciones de emergencia localizadas que afectan la capacidad de acceder a los sitios de los proyectos
  • Problemas ambientales -
    1. Posibles requisitos para hacer que los lugares de trabajo sean seguros para los trabajadores
    2. Posibles requisitos para hacer que los proyectos completados sean seguros para su ocupación
  • Disponibilidad de mano de obra/fuerza laboral -
    1. La capacidad de encontrar trabajadores calificados puede verse afectada por las condiciones del mercado local, disponibilidad de mano de obra calificada, y puede dar lugar a un aumento de los costos salariales
    2. Capacidad para dotar de personal necesario, lo cual afecta la productividad y la eficiencia laboral
  • Ineficiencia laboral/Efectos consecuentes -
    1. Pérdida de impulso en los proyectos existentes, lo cual conduce a una falta de productividad y un mayor costo
    2. Pérdida de productividad debido a la aceleración, el apilamiento comercial, la nueva secuenciación posterior y otros posibles efectos
  • Disponibilidad de equipos -
    1. Falta de equipos fácilmente disponibles para realizar los trabajos de reparación necesarios

3. El rol del experto

Comprender el sinnúmero de efectos en las reparaciones debido a pérdidas físicas en el entorno actual es clave para poder identificar los diversos problemas que pueden extender el período de restauración. Obviamente, las decisiones de cobertura deberán determinarse claramente para que los expertos puedan medir el período de retraso cubierto.

Para tener una idea cabal de todos los posibles efectos adversos en el momento de efectuar las reparaciones, se deben considerar todos los posibles problemas mencionados anteriormente. Es vital contar con expertos que tengan el conocimiento y la capacidad para determinar los diversos problemas potenciales que pueden perturbar un proyecto en cualquier situación de emergencia.

Conclusión

En resumen, comprender el alcance de las reparaciones debido al evento de pérdida y el período de restauración resultante es fundamental para evaluar cualquier pérdida. Tener varios expertos trabajando en conjunto para determinar el alcance de la pérdida, el período de restauración, el efecto del posible impacto ambiental en el costo de reparación y el tiempo, el costo de la aceleración y otros elementos clave que afectarán la indemnización es clave para comprender el elemento de tiempo razonable, necesario y relacionado con la pérdida.

Acerca de J.S. Held

J.S. Held es la firma de servicios expertos líder en el mundo que se especializa en la determinación de daños, incluido el alcance de pérdidas y costos de construcción, el efecto de la ley y las ordenanzas, el período de restauración, el período de demora, la pérdida de equipos, el impacto ambiental en los costos y tiempos, y la pérdida económica. Los expertos de J.S. Held fueron líderes en algunos de los reclamos más complejos de la historia, entre ellos, 9/11, huracanes e incendios forestales, y tienen una amplia experiencia en la comprensión y la justificación de circunstancias extraordinarias posteriores a una catástrofe. Nuestros expertos trabajan a la perfección juntos para proporcionar la conclusión verificable y respaldada de la más alta calidad en las asignaciones más complejas.

Para obtener más información, visite nuestro sitio web en www.jsheld.com o comuníquese con cualquiera de los directores de práctica que figuran a continuación:


Ver ediciones anteriores en la serie sobre COVID-19:

Ver el artículo uno: "El efecto de COVID-19 en el mercado de reclamos de seguros"

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